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理财规划之--理财工具
浏览次数:477 发布时间:2018-12-24

理财工具有哪些
现如今,理财工具极大丰富化,这意味着每个人都可以根据自己的风险承受能力选择工具进行理财。
在投资活动中,风险和收益成正比,风险越低收益越低,风险越高收益越高。经常有人问我:有没有风险低而收益高的投资工具?我的回答是绝对没有。在市场经济作用下,风险低而收益高只能是个人一厢情愿的幻想。
 下表列出的是适合个人参与的12种投资工具,可以根据自己的风险承受能力和经济实力选择合适的工具进行投资。
 个人可以参与的12种投资一览表


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在这12种投资工具中,值得一提的是融资融券。融资融券是2010年新推出的投资工具,弥补了股市不能买跌的缺陷。
(一)储蓄——理财必备工具
储蓄,或者说存款,是深受普通居民家庭欢迎的投资行为,也是人们最常使用的一种投资方式,是理财规划中的必选项。正确地看待储蓄、利用好储蓄,显得尤为重要。
储蓄与其他投资方式比较,有哪些好处呢?
首先,可以保值增值。只要花点心思打理你的储蓄账户,就可以获得一份不菲的利息收入。、 412其次,可以保管你的财产。若把大量的闲置现金放在家里,你必然不放心。那么银行储蓄就相当于一个保管箱,可以确保你的财产安全。
再次,可以暂时躲避市场风险。股票等理财产品本身就具有一定的风险,尤其是市场低迷时,一不小心就会遭受损失,而此时储蓄就成了资金的避风港。
此外,储蓄还安全可靠、手续方便、形式灵活,并且具有继承性。
我国目前的储蓄产品主要有活期存款和定期存款。定期存款又分为整存整取、零存整取、整存零取、定活两便、存本取息等。银行的人民币理财产品也属于储蓄类工具。
(二)银行理财产品——稳健的投资
银行理财产品,即由商业银行自行设计并发行,将募集到的资金根据产品合同约定,投入到相关的金融市场及购买相关的金融产品,获取投资收益后,根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。
银行理财产品的运作原理很简单:由银行将普通大众的钱募集到一起,银行进行投资运作,获得收益后,银行先去掉各项成本,然后将净收益分配给大众。如果银行投资运作失败,不但没有获得收益,反而亏钱了,那么公众将承担亏损本金的后果。
银行理财产品从是否保本的角度来说,分为保本理财产品和非保本理财产品。
保本理财产品自推出后,受到许多老年人和稳健投资者的喜爱。保本理财产品有两种形式:
·一是商业银行按照约定向客户承诺支付固定收益,银行承担由此产生的投资风险。如果投资者提前终止合约,则无投资收益;如果银行提前终止合约,收益率将按照固定收益计算,但是投资者将面临一定的再投资风险。
·二是银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险,其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配,并共同承担相关投资风险。如果银行提前终止合约,投资者只能获得较低收益,同样面临再投资带来的一定风险。
(三)黄金——财富的象征
黄金作为“硬通货”,历来都是人们对付通货膨胀的天然利器,可以达到财富保值的基本目的。
黄金投资包括实物产品,也包括与实物产品相关的衍生产品。黄金投资形式有五大类:实金投资(即金条)、金币投资、金首饰投资、纸黄金投资、黄金期货等衍生品投资。许多人对黄金的保值功能有误解,以为购买黄金饰品是投资黄金的方式。事实上,无论是实物黄金投资,还是黄金衍生品投资,都必须考虑到流动性与变现功能。
从风险角度来说,黄金期货的风险最大,其期望收益也较高;其次是AU(T+D)产品、黄金股票和银行“纸黄金”产品,实物黄金的投资风险最小。不过,不能把炒金的收益与炒股、炒房相比。此外,实物金更能体现保值、增值功能,适于长期持有。纸黄金交易的风险较低,买卖比实物黄金方便,适用于一般投资者参与黄金交易获利。黄金期货、保证金T+D及黄金现货交易的风险和资金门槛相对较高,适合专业投资者套期保值或投机获利。
(四)债券——偏保守的投资
债券投资的收益率比储蓄的利息率高。特别是一些企业债券,其风险虽然高于银行存款,但要比股票、期货相对安全可靠,也具有较好的流动性。
由于利率固定、价格稳固,债券比较适合作为一种保障,可以提供稳定而且长期的收入,是个人和家庭常用的理财工具。
债券分为政府债券、金融债券、企业债券等。国债适合那些收入不是太高,随时有可能动用存款以应付不时之需的谨慎投资者。企业债券的利息收入需要缴纳利息税,但税后收入仍比同期储蓄存款高出一大截。它适合那些有一笔长期不动用的闲钱,并想要获取更多利润又不希望冒太大风险的投资者。
(五)基金——专家帮你理财
基金投资是将广大投资者的分散资金聚集起来,形成规模较大的资金,然后交由专业的基金管理人员运营,投资于股票、债券、外汇货币市场工具等金融投资工具,最终按投资比例分享投资收益。
相比于中、小投资者单打独斗来说,基金投资能够有效分散投资风险,自己的小额投入通过基金公司的规模经营,能够获取更稳定的收益。
而且,基金投资讲究的是专业理财,个人和家庭购买投资基金就等于将资金交给投资专家,不仅风险小,亦省时省事,不用再花费大量的时间和精力来判断股票市场、了解上市公司、挑选购买时机等,是缺乏时间和专业知识的个人和家庭投资者最佳的个人投资理财工具。
(六)股票——投资的热门话题
股票是股份公司为筹集资金而发行的一种有价证券,是用于证明投资者投资入股并据以获取股利收入的一种股权凭证。股票与一般商品一样,有价格,能买卖,可以作为抵押品。
股票具有高收益、高风险、可转让、交易灵活、买卖方便等特点。
股票适合经济状况良好,能承受一定风险的个人和家庭投资者。谨慎地介入股市,也是一条有效的个人投资理财途径。
(七)融资融券——股市新玩法
融资融券是2010年推出的投资工具,对于股民来说,是一个全新的投资方式。
融资是指投资者预测证券将要上涨,但手中没有资金,提供担保物便可以从证券公司借出资金购买证券交易市场上的证券;融券指投资者预测证券的价格将要下降,提供担保物从证券公司借出证券,拿到证券交易市场上卖出。
融资时投资者向证券公司融资买进证券称为“买空”;融券时投资者向证券公司融券卖出证券称为“卖空”。提供担保的证券公司必须具有上海证券交易所或深圳证券交易所的会员资格。
融资可以放大投资者的操作规模,如当投资者看好某只股票想大举介入而手中钱又不多时就可以向券商借钱买股票,当股票上涨到目标价后,投资者可以卖出股票清偿借款,从而放大投资者的收益。
融券为投资者“做空”赚钱创造了条件,当投资者看跌某股时,可以向券商借入该股,然后将其卖掉,等其下跌后投资者再买入该股票还给券商,从中获取差额。
融资融券业务需要投资者为证券公司提供一定的担保,证券公司才为投资者提供资金或股票,并约定到期偿还本金和约定的利息。所以投资者在进行融资融券时一定要做好充足的准备,防止到期时股票被套牢还不回资金,或者股票价格不跌反涨,买不回股票还给证券公司,发生信用风险。
(八)保险——财务的保护伞
任何人都无法预见一个家庭是否会遇到意外伤害、重病、天灾等不确定因素。
购买保险的主要目的是为了使个人家庭生活安全稳定,免除自己的后顾之忧。它能让家庭把风险交给保险公司,即使有意外,也能使家庭得以维持基本的生活质量。
但是保险的优点不仅限于保障,它还是一种很好的投资理财工具。现在有很多险种都具有分红的性质,因此,分红保险就具有了保障和投资的双重功效。在购买保险时有一点要注意:并不是所有的保险都适合你,不必要的保险反而会造成财务上的损失。
(九)房地产——财产保值工具
住房本身在日常生活中有着很重要的地位,一方面可以供人们居住;另一方面还具有投资效益,不仅可以出租收取租金,而且在经济上升时期价值升值的速度非常快;此外,还可以拿房地产做抵押借款;房地产还具有对抗通货膨胀、货币贬值等保值的作用。
投资房地产后,待市场大幅上涨时,果断脱手套现,可以获取大笔价差收入。
购房对于每个家庭都是一项十分重大的投资,将直接影响家庭或个人的资产负债状况。而房屋贷款在使人们享受高财务杠杆效益的同时,也令其背负着相当大的还款压力。所以,在购房时,要理性地制订和执行购房规划。
(十)期货——更加刺激的投资方式
期货是理财工具中风险较高的品种。期货是一种合约,指的是在未来交割的“商品”,是一种标准化的合约。期货交易是通过在期货交易所买卖标准化的期货合约而进行的一种有组织的交易形式。
期货交易具有双向性,既可以先买再卖,也可以先卖再买,而且在交易时只需支付一定比例的保证金就可以买卖较大价值的合约,而不需要全额支付,具有以小搏大的特点,对投资者而言有很大的吸引力。
在期货市场中,大部分企业买卖期货合约的目的是为了规避现货价格波动的风险,而大部分投资者则是为了博取价格波动的差额。
随着金融环境的日益宽松及投资者期货交易常识的普及,期货投资将会和现货投资一样,成为个人常用投资理财方式之一。
期货具有以小搏大、四两拨千斤的特点。但期货的高风险性决定了并不是所有的投资者都适合投资。只有那些对技术分析掌握纯熟,并拥有充足资金的激进型投资者才适合做期货交易。
(十一)外汇——新的理财捷径
随着对外经济技术文化交流的日益频繁,个人手中握有的外汇越来越多。我们要善于运用这些外汇,开拓新的理财渠道。
除了储汇之外,外汇一般有以下几种投资理财方式:外汇宝、外汇理财产品、外汇期权类产品。该类产品的最大特点是本金安全、收益固定、运作风险由银行承担。由于这些投资渠道的操作方法差别很大,因此也就有不同的收益特点、投资风险和适合的投资人群。
可以根据自己的风险偏好程度来选择适合自己的外汇理财产品,也可以通过比较本外币理财之间的差异及预期的幅度,来判断究竟应该投资哪类理财产品。只有不断地充实炒汇知识,了解全球外汇市场的基本行情和影响汇价变动的基本因素等,才能够在外汇市场上赚到钱。
(十二)收藏品——艺术与金钱的结合
各种物品都可以作为收藏对象,但不是每件物品都能称得上是收藏品。只有具有流通市场的、有价值和有意义的物品,才能够作为收藏品。
一般而言,收藏品越增值,参与收藏的人就越多;收藏的人越多,收藏品增值就越快。
收藏是一门精深的学问,需要多年经验的积累。收藏品投资者不仅要对所收藏物品的相关知识专精,熟悉某一收藏品的品种、性质、特点、欣赏原则等,还要深入分析收藏品的市场及价格,以便做到及时收藏,待价而沽,从而达到取得投资收益的最终目的。
收藏品投资属于中长线投资,投资者不应抱有即时获利的心态也不要因投资收藏品而影响正常生活。收藏品既能有益身心,给收藏者带来极大的艺术享受,又具有良好的投资前景。由于收藏市场千变万化,收藏者稍有不慎,便可能落得满盘皆输。因此,加入收藏行列也需要一定的风险意识。

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